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5 erreurs de compte d'épargne santé à éviter

Maximisez-vous vos avantages HSA ?

couple regardant un ordinateur

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Ariel Skelley/Getty Images

À compte épargne santé est plus qu'un simple moyen d'épargner pour les dépenses médicales futures. Elle peut également vous procurer certains avantages fiscaux, tout en renforçant potentiellement votre stratégie de retraite.

Le couple moyen de 65 ans qui prend sa retraite en 2020 dépensera environ 295 000 $ en soins de santé à la retraite. Ce chiffre n'inclut pas le coût des soins de longue durée, qui peut ajouter des milliers de dollars au total.L'assurance-maladie peut prendre en charge certains de vos frais de santé à la retraite, mais elle ne couvre pas tout, y compris les soins de longue durée. C'est là qu'un HSA peut être inestimable. Vous pouvez retirer des fonds de votre HSA en franchise d'impôt pour les frais médicaux admissibles. Et, vous pouvez également exploiter votre HSA pour d'autres besoins financiers, avec une mise en garde fiscale, bien sûr.

Si vous avez accès à un compte d'épargne santé, il est important de vous assurer que vous maximisez son potentiel. Cela commence par éviter ces erreurs courantes.

Confondre un HSA avec un FSA

Un compte de dépenses flexible est un autre type de compte d'épargne fiscalement avantageux pour les soins de santé. Bien que les abréviations des FSA et des HSA soient similaires, il existe des différences importantes à prendre en compte si votre employeur vous donne la possibilité d'utiliser l'un ou l'autre des régimes.

Tout d'abord, un HSA vous permet d'économiser davantage pour les soins de santé. Pour 2021, les cotisations avant impôt à une FSA sont plafonnées à 2 750 $.Avec un HSA, vous pouvez cotiser 3 600 $ si vous avez une couverture individuelle et 7 200 $ pour une couverture familiale.

Alors pourquoi est-ce important ? Les cotisations FSA réduisent votre salaire imposable (par le biais de retraits de salaire avant impôt), tandis que les cotisations HSA sont déductibles d'impôt. Dans tous les cas, vous bénéficiez d'un allégement fiscal, mais le fait de maximiser votre HSA pourrait générer un avantage fiscal plus important à la fin de l'année.

L'autre chose à savoir est que les cotisations de la FSA ne sont généralement pas reportées intégralement d'une année à l'autre (bien que les plans puissent choisir d'autoriser jusqu'à 550 $ en 2021 à être reportés pour une utilisation l'année suivante). Alternativement, les plans FSA peuvent accorder une période de grâce de 2,5 mois après la fin d'une année de plan pour dépenser les fonds inutilisés.

En raison des lois adoptées pour aider à se remettre de la pandémie de coronavirus, les employeurs peuvent autoriser les employés à reporter les fonds FSA inutilisés de 2020 à 2021 et de 2021 à 2022.

Avec un HSA, cependant, vous pouvez laisser l'argent sur votre compte jusqu'à ce que vous en ayez besoin. Cela signifie que vous n'avez pas à essayer frénétiquement de dépenser ces contributions chaque année. Au lieu de cela, vous pouvez leur permettre de croître et de gagner des intérêts.

En supposant qu'un HSA n'en vaut pas la peine si vous êtes plus âgé

Si vous êtes déjà dans la cinquantaine, vous pensez peut-être que contribuer à un HSA ne vaut pas votre temps. À ce stade, par exemple, vous pouvez vous concentrer sur le rattrapage de votre plan 401 (k) ou sur un compte de retraite individuel. Cela ne signifie pas, cependant, que vous ne pouvez pas encore tirer parti d'un HSA plus tard dans la vie.

Disons que vous cotisez 6 000 $ par an à un HSA familial à partir de 50 ans jusqu'à ce que vous atteigniez 65 ans (vous ne pouvez plus contribuer à un HSA une fois que vous vous inscrivez à Medicare).En supposant que vous gagnez un rendement annuel de 3 % et que vous tombez dans la tranche d'imposition de 25 %, vous pourriez accumuler environ 115 000 $ pour les frais de soins de santé avec report d'impôt. Même si vous économisez moins que cela, chaque dollar que vous mettez de côté pourrait être utilisé pour compenser les frais médicaux au cours de vos dernières années.

Passer à côté des cotisations de contrepartie de l'employeur

Un 401 (k) n'est pas le seul moyen d'obtenir de l'argent gratuit sous la forme d'un match d'entreprise. Les employeurs ont également la possibilité de proposer un abondement aux comptes d'épargne santé des salariés. Le hic, c'est que le total des cotisations au compte, y compris ce que vous et votre employeur avez versé, ne peut pas dépasser votre plafond de cotisation annuel.

Cela signifie que si vous avez une couverture individuelle pour 2021 et que votre employeur égale 100 % de ce que vous épargnez, vous pourriez cotiser 1 800 $ et votre employeur pourrait égaler le même montant. Les structures de plan de contrepartie diffèrent, alors vérifiez auprès de votre employeur pour plus de détails. Si une correspondance est disponible, cela réduit finalement le montant que vous devez économiser, vous permettant de maximiser les économies dans d'autres domaines.

Ne pas penser grand

La fonction principale d'un HSA est de vous aider à profiter de certains avantages fiscaux tout en économisant de l'argent pour les coûts des soins de santé sur toute la ligne. Ne pensez pas à tort que c'est la seule façon d'utiliser les fonds HSA, cependant. Une fois que vous atteignez l'âge de 65 ans, vous pouvez retirer de l'argent d'un HSA à n'importe quelle fin sans pénalité. Cependant, vous devrez payer l'impôt sur le revenu ordinaire sur tout ce que vous retirez et qui n'est pas utilisé à des fins médicales.

C'est important à savoir, surtout si vous n'avez pas versé autant d'argent dans le régime de retraite de votre employeur ou dans un IRA que vous l'auriez souhaité. Même si vous n'avez pas besoin de puiser dans un HSA pour couvrir vos frais de subsistance à la retraite, cela peut vous apporter la tranquillité d'esprit de savoir que l'argent est là si vous en avez besoin.

Utilisation d'un HSA pour les dépenses non éligibles

Un HSA ne couvre pas toutes les dépenses de soins de santé. Si vous utilisez par erreur des fonds HSA pour payer un coût inéligible, cela peut entraîner une ponction fiscale. Vous devrez payer de l'impôt sur le revenu ordinaire sur l'argent, plus une pénalité fiscale supplémentaire de 20 % si vous avez moins de 65 ans.

Ligne de fond. Si vous avez un compte d'épargne santé, assurez-vous de lire attentivement les détails de votre plan afin de savoir ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas. Et ne comptez pas un HSA si vous êtes plus âgé ou si vous avez d'autres comptes que vous utilisez pour épargner pour la retraite. Si vous restez en bonne santé, un HSA pourrait compléter tout ce que vous mettez de côté dans des comptes de courtage fiscalement avantageux ou imposables.

Sources des articles

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  2. Service des recettes internes. ' Rév. Proc. 2020-45 ,' Page 14. Consulté le 28 juin 2021.

  3. Service des recettes internes. ' Rév. Proc. 2020-32 ,' Page 1. Consulté le 28 juin 2021.

  4. Service des recettes internes. ' Avis 2021-15 ,' Page 4. Consulté le 28 juin 2021.

  5. Service des recettes internes. ' Publication 969 : Comptes d'épargne-santé et autres plans de santé fiscalement avantageux (2020) ,' Page 17. Consulté le 28 juin 2021.

  6. Service des recettes internes. ' Publication 969 : Comptes d'épargne-santé et autres plans de santé fiscalement avantageux (2020) ,' Pages 3, 10. Consulté le 28 juin 2021.

  7. Service des recettes internes. ' Publication 969 : Comptes d'épargne-santé et autres plans de santé fiscalement avantageux (2020) ,' Page 3. Consulté le 28 juin 2021.

  8. Service des recettes internes. ' Publication 969 : Comptes d'épargne-santé et autres plans de santé fiscalement avantageux (2020) ,' Pages 5-7. Consulté le 28 juin 2021.

  9. Service des recettes internes. ' Publication 969 : Comptes d'épargne-santé et autres plans de santé fiscalement avantageux (2020) ,' Page 10. Consulté le 28 juin 2021.