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Voir l'essentiel sur l'assurance invalidité de longue durée et de courte durée

Vos finances personnelles sont-elles protégées en cas d'urgence ?

Infirmière utilisant une tablette numérique avec un patient à l

••• José Luis Pelaez Inc / Getty Images



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L'assurance invalidité de longue durée (ILD) est une police d'assurance qui protège un employé contre la perte de revenu s'il est incapable de travailler en raison d'une maladie, d'une blessure ou d'un accident pendant une longue période. Cela peut dévaster financièrement une famille sans le filet de sécurité fourni par une police d'assurance invalidité de longue durée.

Assurance invalidité de longue durée ne fournit pas d'assurance pour les accidents du travail ou les blessures qui sont couverts par l'assurance contre les accidents du travail. Mais, ils couvrent un employé en cas d'accident personnel tel qu'un accident de voiture ou une chute.

Cependant, l'assurance invalidité de longue durée garantit qu'un employé recevra toujours un pourcentage de son revenu s'il ne peut pas travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure invalidante. L'assurance invalidité de longue durée est une protection importante pour les employés.

Le déficit de la couverture d'invalidité de longue durée

« En 2018, 42 % des travailleurs du secteur privé avaient accès à des régimes d'assurance invalidité de courte durée et 34 % à des régimes de longue durée. Vingt-six pour cent des employés des administrations étatiques et locales avaient accès à une couverture à court terme et 38 % à des prestations à long terme.

Le Council for Disability Awareness a recueilli des données auprès de sources non publiées et publiées pour parvenir à ces conclusions.

  • 'Au moins 51 millions d'adultes qui travaillent aux États-Unis n'ont pas d'assurance invalidité autre que la couverture de base disponible via la sécurité sociale
  • 'Seuls 48 % des adultes américains indiquent qu'ils ont suffisamment d'économies pour couvrir trois mois de frais de subsistance au cas où ils ne gagneraient aucun revenu.
  • « Près de la moitié des adultes américains indiquent qu'ils ne peuvent pas payer une facture inattendue de 400 $ sans avoir à contracter un prêt ou à vendre quelque chose pour le faire.
  • 'Plus d'un quart des jeunes de 20 ans d'aujourd'hui peuvent s'attendre à être sans travail pendant au moins un an en raison d'une condition invalidante avant d'atteindre l'âge normal de la retraite.
  • « 5,6 % des travailleurs américains connaîtront une invalidité de courte durée (six mois ou moins) en raison d'une maladie, d'une blessure ou d'une grossesse en moyenne chaque année. La quasi-totalité d'entre eux sont d'origine non professionnelle.

Si ce pourcentage d'employés couverts a augmenté depuis 2008, un pourcentage important d'employés demeure non couvert.

Jetez un oeil à pourquoi ce n'est pas positif pour les employeurs.

Pourquoi les employeurs devraient offrir une assurance invalidité de longue durée à leurs employés

Les employés utilisent le type d'avantages offerts par un employeur potentiel comme l'un des principaux facteurs de décision qui régissent leur choix d'emploi. Ainsi, les employeurs qui souhaitent devenir un employeur de choix et gagner la guerre des talents pour les meilleurs employés offrira un ensemble d'avantages sociaux qui attire et retient les employés.

Offrir une assurance invalidité de longue et de courte durée est également un moyen pour les employeurs de exprimer leur estime et leur respect pour les personnes qu'ils emploient. Aucun employeur réfléchi et tourné vers l'avenir ne souhaite voir ses employés dévastés par les effets d'une maladie ou d'un accident grave à long terme.

Selon le Bureau of Labor Statistics (BLS) des États-Unis, 'le coût de l'accès à l'assurance invalidité à court et à long terme à tous les travailleurs du secteur privé serait d'environ 1,0 % du coût total de l'indemnisation (0,30 $/29,99 $). Cela coûterait à un employeur 624 $ par an pour un travailleur à temps plein (2 080 heures).

Comment les employeurs devraient offrir une assurance invalidité de longue durée aux employés

L'assurance invalidité de longue durée est généralement fournie et payée par les employeurs. En effet, 93 % des régimes sont payés par l'employeur. Une variété de différents plans sont disponibles pour les employeurs à offrir dans le cadre d'un employé complet ensemble d'avantages sociaux .

Si une entreprise n'offre pas d'assurance invalidité de longue durée ou si un employé souhaite une couverture supplémentaire, il a la possibilité de souscrire un régime individuel d'invalidité de longue durée auprès d'un agent d'assurance.

Le plus souvent, cependant, l'assurance invalidité de longue durée est offerte par l'employeur; il est coûteux d'acheter en tant qu'employé individuel. Par conséquent, certains employeurs, s'ils ne fournissent pas d'assurance invalidité de longue durée, développeront une relation avec une compagnie d'assurance invalidité de longue durée pour créer un rabais pour les employés qui choisissent de souscrire une police d'assurance invalidité de longue durée.

Parce qu'il est très coûteux pour un individu de souscrire, une assurance invalidité de longue durée est souvent disponible à un tarif réduit auprès des associations professionnelles d'employés.

L'assurance invalidité de longue durée, fournie par un employeur, peut être insuffisante pour répondre aux besoins d'un employé handicapé. C'est la deuxième raison pour laquelle les employés pourraient envisager de souscrire une assurance invalidité de longue durée complémentaire.

De plus, les paiements à l'employé provenant de l'assurance invalidité de longue durée de son employeur sont un revenu imposable, alors que les paiements provenant d'un régime souscrit par l'employé ne le sont généralement pas.

Couverture du régime d'assurance invalidité de longue durée

L'assurance invalidité de longue durée (ILD) commence à aider l'employé lorsque les prestations d'assurance invalidité de courte durée (ICD) prennent fin. À l'expiration des prestations d'assurance-invalidité de courte durée de l'employé (généralement après trois à six mois),

Les paiements d'invalidité de longue durée à l'employé, dans certaines politiques, ont une période de temps définie, par exemple, deux à dix ans. D'autres paient un employé jusqu'à ce qu'il ait 65 ans ; il s'agit de la police d'assurance invalidité de longue durée préférée.

Chaque police d'assurance invalidité de longue durée a des conditions de paiement différentes, des maladies ou des conditions préexistantes qui peuvent être exclues, et diverses autres conditions qui rendent la police plus ou moins utile à un employé.

Certaines politiques, par exemple, paieront des prestations d'invalidité si l'employé est incapable de travailler dans sa profession actuelle ; d'autres s'attendent à ce que l'employé accepte n'importe quel travail qu'il est capable de faire - c'est une grande différence et une conséquence pour l'employé.

L'assurance invalidité de longue durée est un élément important de un ensemble complet d'avantages sociaux . En fait, selon les experts, la couverture d'assurance invalidité de longue durée est aussi importante pour un employé que l'assurance vie.

Les employés sont responsables d'examiner la politique de leur employeur pour s'assurer qu'elle répond à leurs besoins. Si ce n'est pas le cas, les employés sont responsables d'acheter leur propre couverture étendue qui peut être disponible à un taux quelque peu réduit auprès de la compagnie d'assurance de leur employeur.

Vous connaissez vos antécédents médicaux, votre ascendance et les antécédents de maladies de votre famille. Gardez tout cela à l'esprit lorsque vous examinez le montant d'assurance invalidité de longue durée que vous devez souscrire. De plus, si vous restez en contact en visitant votre médecin régulièrement, vous pouvez souvent déterminer ce qui se passe avec des problèmes de santé avant qu'ils ne vous obligent à utiliser des fonds d'invalidité de longue durée.

Aperçu de l'assurance invalidité de courte durée

L'assurance invalidité de courte durée est une police d'assurance qui protège un employé contre la perte de revenu en cas d'incapacité temporaire de travail en raison d'une maladie, d'une blessure ou d'un accident.

L'assurance invalidité de courte durée ne protège pas contre les accidents ou les blessures liés au travail, comme indiqué ci-dessus, car ceux-ci seraient couverts par l'assurance contre les accidents du travail.

Cependant, l'assurance invalidité de courte durée garantit qu'un employé recevra toujours un pourcentage de son revenu s'il ne peut pas travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure invalidante. Il s'agit d'une protection importante pour les employés.

Tout comme l'assurance-invalidité de longue durée, l'assurance-invalidité de courte durée est généralement offerte par les employeurs pour les mêmes raisons : démontrer l'attention et le respect de l'employeur et à attirer et retenir les talents . Une variété de plans différents sont disponibles pour les employeurs à offrir à leurs employés. Les employés peuvent fournir des forfaits d'assurance collective dans le cadre d'un ensemble d'avantages sociaux.

Si une entreprise n'offre pas d'assurance invalidité de courte durée ou si un employé souhaite une couverture supplémentaire, il a la possibilité de souscrire un régime individuel auprès d'un agent d'assurance. Le plus souvent, cependant, l'assurance est disponible auprès de l'employeur.

Admissibilité à percevoir une assurance invalidité de courte durée

La plupart des régimes d'assurance-invalidité de courte durée comprennent certaines spécifications concernant l'admissibilité de l'employé à recevoir des prestations. Par exemple, certains plans indiquent une exigence de service minimum ou la durée minimale pendant laquelle un travailleur doit avoir été employé, et peuvent exiger que le l'employé travaille à temps plein ou a travaillé consécutivement pendant une certaine période de temps.

En plus de ces exigences, certains employeurs précisent qu'un employé doit utiliser tous ses jours de maladie avant de devenir admissible à prestations d'invalidité de courte durée . Les employeurs peuvent également exiger une note du médecin pour vérifier l'affection d'un employé, y compris généralement des maladies telles que l'arthrite ou les maux de dos, le cancer, le diabète ou d'autres blessures non liées au travail.

Couverture du régime d'assurance invalidité de courte durée

Les prestations d'assurance-invalidité de courte durée varient selon le régime. En règle générale, un forfait offre environ 64,4 % (fourchette habituelle : 50 à 70 %) du salaire d'un employé avant l'invalidité, comme en témoigne l'analyse du Bureau of Labor Statistics - Pourcentage fixe des gains. .

En 2019, 40 % des travailleurs avaient accès à des prestations d'invalidité de courte durée. L'accès variait selon le titre du poste, l'industrie, etc.

Parmi les employeurs qui offraient une assurance invalidité de courte durée, 85 % paient le plein montant de la prime tandis que 15 % exigent une contribution de l'employé.

Selon la Bureau of Labor Statistics – Durée des prestations . La plupart des employeurs disposaient d'une durée fixe de paiements STD.

Cependant, les régimes d'assurance invalidité de courte durée varient selon l'entreprise et le montant des prestations reçues peut également varier en fonction du poste de l'employé ou du temps qu'il a travaillé pour l'employeur.

Après l'expiration des prestations d'assurance, de nombreux employeurs offrent à leurs employés l'accès aux prestations disponibles auprès d'un fournisseur d'assurance invalidité de longue durée.

L'essentiel

Les assurances invalidité de courte et de longue durée sont des avantages appréciés des salariés et des membres de leur famille. Les assurances invalidité de courte et de longue durée offrent un coussin financier bienvenu, un filet de sécurité, en cas d'invalidité d'un employé.

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Sources des articles

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  2. Conseil pour la sensibilisation au handicap. ' Risques d'invalidité : moi, handicapé ? ' Consulté le 8 août 2020.

  3. U.S. Bureau of Labor Statistics, U.S. Department of Labor, The Economics Daily. ' Accès des employés aux régimes d'assurance invalidité .' Consulté le 9 août 2020.

  4. Bureau américain des statistiques du travail, Au-delà des chiffres. ' Régimes d'assurance-invalidité : tendances de l'accès des employés et des coûts pour l'employeur .' Consulté le 8 août 2020.

  5. Bureau of Labor Statistics des États-Unis, National Compensation Survey. ' Tableau 16. Prestations d'assurance : taux d'accès, de participation et de participation1, travailleurs civils, 2 mars 2019 .' Page 103. Consulté le 11 août 2020.

  6. Institut d'information sur les assurances. ' Mon employeur fournira-t-il une couverture d'invalidité ?' Consulté le 10 août 2020.

  7. Service des recettes internes. 'FAQ: L'invalidité de longue durée que je reçois est-elle considérée comme imposable? ' Consulté le 9 août 2020.

  8. Nikolaus et Hohenadel, LLP. ' Régime d'assurance invalidité de longue durée .' Consulté le 10 août 2020.

  9. Société de gestion des ressources humaines. ' Gestion des prestations d'invalidité .' Consulté le 11 août 2020.

  10. Bureau des statistiques du travail des États-Unis. ' Enquête sur les avantages sociaux des employés : Régimes d'invalidité de courte durée : pourcentage fixe des gains Tableau de données .' Consulté le 11 août 2020.

  11. Bureau of Labor Statistics des États-Unis, National Compensation Survey. ' Tableau 16. Prestations d'assurance : taux d'accès, de participation et de participation1, travailleurs civils, 2 mars 2019 .' Page 59. Consulté le 11 août 2020.

  12. Bureau of Labor Statistics des États-Unis, National Compensation Survey. ' Tableau 16. Prestations d'assurance : taux d'accès, de participation et de participation1, travailleurs civils, 2 mars 2019 .' Page 83. Consulté le 11 août 2020.

  13. Bureau of Labor Statistics des États-Unis, National Compensation Survey. ' Tableau 16. Prestations d'assurance : taux d'accès, de participation et de participation1, travailleurs civils, 2 mars 2019 .' Page 91. Consulté le 11 août 2020.