Avantages Sociaux

Notions de base sur l'invalidité de courte durée

Incapacité de courte durée

L'équilibre / Melissa Ling

Qu'un incident se produise au travail ou après les heures de travail, tout le monde court le risque de devenir inapte, incapable de travailler et d'avoir besoin de l'aide de couverture d'assurance invalidité de courte durée . Cette couverture offre un soutien financier pour remplacer les revenus perdus pendant que vous vous absentez pour récupérer à la maison.

Bien que se blesser ou tomber malade se produise à la maison et ailleurs, un nombre surprenant d'incidents invalidants se produisent sur le lieu de travail au cours d'une année donnée, créant un besoin substantiel de couverture d'assurance invalidité.

Un rapport annuel publié par l'organisation syndicale AFL-CIO a fait état de ses conclusions sur la sécurité du lieu de travail américain. Appelé Mort au travail : le bilan de la négligence , le rapport indique que chaque jour, environ 150 travailleurs meurent au travail et qu'entre 7,4 et 11,1 millions de travailleurs se blessent chaque année, souvent non signalés.

Selon le Conseil pour la sensibilisation au handicap , environ un quart des jeunes de 20 ans d'aujourd'hui risquent de devenir handicapés à un moment donné de leur carrière avant la retraite. Certaines personnes handicapées auront besoin de plus de soutien que le montant fourni par l'assurance invalidité de courte durée. En moyenne, les incidents d'invalidité de longue durée durent environ 34,6 mois, ce qui signifie près de trois ans de travail perdu et de revenu perdu.

Prestations d'invalidité de courte durée

L'assurance invalidité de courte durée (ICD) fournie par l'employeur verse un pourcentage du salaire d'un employé pendant une durée déterminée, s'il tombe malade ou se blesse et ne peut pas accomplir les tâches de son travail. Généralement, la prestation verse environ 40 à 60 % du revenu brut hebdomadaire de l'employé.

L'assurance responsabilité civile à court terme achetée de manière indépendante fonctionne relativement de la même manière, offrant une gamme de couverture de revenu partielle à complète, selon le niveau de la police et la prime que vous choisissez de payer.

Le revenu d'invalidité peut ou non être assujetti à l'impôt sur le revenu, selon que la police a été financée avec des dollars avant ou après impôt, entre autres considérations.

Début de la couverture

La couverture commence généralement entre un et 14 jours après qu'un employé souffre d'une maladie qui le rend incapable de travailler. La période de couverture peut varier de 9 à 52 semaines à compter de l'admissibilité. Souvent, les employés sont tenus d'utiliser des jours de maladie avant que l'invalidité de courte durée n'entre en vigueur s'il s'agit d'une maladie qui les empêche de travailler pendant une période prolongée.

Les employeurs ont souvent d'autres types d'assurance qui couvrent les accidents du travail, comme l'indemnisation des accidents du travail, avec des règles et des exigences différentes, par rapport à l'assurance invalidité pour les blessures qui surviennent en dehors du travail. Si un employé doit être sans travail plus longtemps que la période de couverture des prestations d'invalidité de courte durée, un régime d'invalidité de longue durée ou une invalidité permanente entre en vigueur. Cela peut se produire entre 10 et 53 semaines à compter de la date d'admissibilité.

La détermination de l'invalidité de longue durée est assurée par l'équipe de médecins et d'analystes d'assurance de la compagnie d'assurance qui surveille attentivement chaque cas.

Qui paie la couverture d'invalidité de courte durée ?

Une police d'invalidité de courte durée peut être une prestation payée par l'employeur ou l'employé. En règle générale, cependant, les employeurs offrent une couverture d'invalidité de courte durée à titre d'avantage.

Les entreprises ont le choix de faire payer les employés pour la couverture, avec certaines implications fiscales. Chaque État établit ses propres exigences quant à savoir si les employeurs doivent effectuer incapacité de courte durée l'assurance et les limites obligatoires des montants de couverture de base. Les États peuvent également dicter le montant des plafonds hebdomadaires des prestations en espèces. La couverture collective en cas d'invalidité de courte durée peut être obtenue des façons suivantes :

  • Accord contractuel par l'intermédiaire d'un assureur qui couvre l'invalidité.
  • Par le biais d'un régime autofinancé convenu directement par l'employeur. (Deux fournisseurs populaires incluent Aflac et MetLife .)

Termes et responsabilités de la politique

En tant qu'employeur, vous pouvez créer une politique stipulant que les employés utilisent jours de maladie avant de partir en invalidité de courte durée pour une longue maladie. Vous pouvez également exiger des documents d'un médecin pour prouver une maladie ou une blessure.

Pendant le temps où un employé s'absente du travail, l'employeur peut également demander que l'employé visite un fournisseur de soins médicaux agréé ou un centre de médecine du travail pour des mises à jour régulières sur l'évolution de la santé de l'employé.

Un tiers-administrateur des sinistres se chargera de gérer ces aspects pendant que le salarié s'absente du travail. Les employés doivent signaler immédiatement tout changement de statut. Ces règles sont en place pour aider à prévenir la fraude à l'assurance, un problème qui coûte aux employeurs des milliards de dollars par an .

Divers régimes d'invalidité de courte durée dictent des conditions différentes pour les qualifications. Les principaux termes incluent généralement :

  • Les employés doivent travailler pour l'employeur pendant un certain temps avant que la couverture n'entre en vigueur.
  • Les employés doivent travailler à temps plein, généralement 30 heures ou plus par semaine.

Les éléments suivants peuvent être inclus dans un régime d'invalidité de courte durée ensemble d'avantages sociaux :

  • Pourcentage du salaire hebdomadaire versé (généralement entre 40 % et 60 % du salaire hebdomadaire).
  • Durée des prestations d'invalidité de courte durée (généralement entre 9 et 52 semaines).
  • La durée maximale couverte par le programme d'invalidité (jusqu'à 52 semaines)

Il est également important de connaître les règles des États dans lesquels résident les employés. Bien que la plupart des États n'aient pas d'exigence obligatoire en matière d'invalidité de courte durée, la Society for Human Resource Management indique que cinq États, dont la Californie, Hawaï, le New Jersey, New York, le Rhode Island et le territoire américain de Porto Rico, ont des directives de couverture obligatoires. .

Les employeurs peuvent également envisager d'offrir une option d'avantage volontaire pour un invalidité de longue durée programme qui prend le relais à la fin de l’invalidité de courte durée d’un employé.